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证券时报记者 秦燕玲

存款保险是防止挤兑、促进银行体系稳定运行的一项基础性制度安排，是现代金融安全网的重要组成部分。我国《存款保险条例》2015年5月1日起正式实施，至今已运行近8年，在相关高风险中小银行风险处置过程中发挥了重要作用。

不过，业内人士认为，现行《存款保险条例》存在法律位阶和法律效力较低、内容规定过于原则等问题。“《存款保险条例》法律位阶与其作为金融安全网三大支柱之一的地位不匹配。”全国人大代表，中国人民银行武汉分行党委书记、行长林建华近日表示。

存款保险基金管理有限责任公司课题组近期在《中国金融》杂志上发文同样指出，《存款保险条例》法律位阶较低，对存款保险机构处置职责只进行了原则性表述，明确赋予了存款保险机构接管组织、实施清算的身份，但如何与监管部门的风险处置措施衔接缺乏明确规定，且未明确存款保险机构可以担任破产管理人。实践中存款保险机构采取处置措施仍需通过“一事一议”来实现，存在与监管部门协调不畅等情况，造成处置政策和节奏不连续、市场主体预期不稳。

早在2019年两会期间，全国人大代表、时任人民银行郑州中心支行行长徐诺金就建议，尽快对《存款保险条例》进行相应修订，并在此基础上研究制定《存款保险法》，加快建立市场化、法治化的有序处置机制。今年两会，林建华也建议尽快将制定《存款保险法》列入全国人大的立法工作计划，加快推进立法工作，以法律形式全面、系统完善我国存款保险法律制度，健全金融稳定法律体系。

厦门大学经济学院副教授纪洋在题为《隐性存保、显性存保与金融危机：国际经验与中国实践》的论文中通过实证分析发现，实施存款保险制度，综合来看会使金融总危机发生概率降低7.4%～12.5%。北京大学国家发展研究院教授黄益平对此表示，中国几年前开始实施的存款保险制度就是通过释放局部风险点，从而降低系统性金融风险的具体举措。

“（金融安全网）三道防线需各司其职，协同配合，才能共同守住不发生区域性、系统性金融风险的底线。”全国人大代表，人民银行沈阳分行党委书记、行长付喜国称，目前正值重要金融法律制定和修订的关键时期，也正是我国防范化解金融风险尤其是银行业金融风险的重要时期，建议以《金融稳定法》为纲，将《存款保险条例》升格为《存款保险法》，在《商业银行法》《人民银行法》《银行业监督管理法》《企业破产法》等修订中统筹完善存款保险制度，协调解决制约存款保险制度作用发挥的痛点和难点，构建科学有效的金融风险处置机制。

付喜国认为，制定出台《存款保险法》，主要解决三个问题：一是进一步明确存款保险机构的设置和职责定位；二是完善存款保险风险监测、风险警示、核查、早期纠正职能，及时识别、预警和化解风险，打早打小；三是完善存款保险风险处置职能，明确存款保险机构处置部门定位，细化其处置角色和处置措施，明确其在系统性金融风险应对处置中的职责。

徐诺金在今年两会上还建议，建立以存款保险机构为处置主体的常规个案金融风险处置机制，实现常规个案金融风险常态化处置。

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